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Calculateur de la règle du 4 %

Calculez le capital nécessaire pour votre retraite, en tenant compte de vos revenus garantis, et simulez la durabilité de vos retraits.

Vos besoins à la retraite

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RRQ, PSV et rente d'un régime de retraite d'employeur. En 2026, la rente maximale du RRQ à 65 ans est de 18 092 $ par année et la PSV d'environ 9 000 $.

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Simulation de durabilité

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Normes IQPF 2026 : environ 4,8 % brut, ou 3,5 % net de frais, pour un portefeuille équilibré.

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Capital nécessaire à la retraite
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Par mois0 $
Capital restant0 $
En dollars d'aujourd'hui0 $

Évolution du capital

Retraits indexés chaque année selon l'inflation, rendement constant. En réalité, une baisse des marchés en début de retraite peut raccourcir la durée du capital.

Exemples au taux choisi

Capital de retraiteRetrait annuelRetrait mensuel

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Votre retraite est-elle sur la bonne voie ?

Rentes, REER, CELI et ordre de décaissement : en 30 minutes, on vérifie si votre capital peut soutenir le revenu que vous visez.

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À propos de la règle du 4 %

Origine et fonctionnement

Développée par William Bengen en 1994 et appuyée par l'étude Trinity en 1998, la règle consiste à retirer 4 % du capital la première année, puis le même montant indexé à l'inflation. Elle a été testée sur 30 ans avec un portefeuille de 50 à 75 % d'actions.

Un taux qui varie

Le taux « sécuritaire » dépend des marchés au moment du départ à la retraite : Morningstar suggérait 3,3 % en 2021, 4,0 % en 2023, puis 3,7 % en 2024. Pour une retraite de plus de 30 ans, un taux de 3 à 3,5 % est plus prudent.

Vos revenus garantis comptent

Le RRQ, la PSV et une rente de retraite réduisent le montant à tirer de vos placements. Chaque 1 000 $ de revenu garanti par année réduit le capital nécessaire de 25 000 $ à un taux de 4 %.

Ce qui n'est pas inclus

Impôt sur les retraits (REER et FERR imposables, CELI non), retraits minimaux du FERR, volatilité des marchés et dépenses imprévues. Un plan de décaissement personnalisé en tient compte.

Outil à titre informatif et éducatif uniquement. Les rendements utilisés sont hypothétiques et ne sont pas garantis. La règle du 4 % est une estimation, pas une garantie : consultez un conseiller financier autorisé pour planifier votre retraite.

À retenir
La règle du 4 % est un point de départ, pas une garantie

Développée dans les années 90 pour des portefeuilles équilibrés sur 30 ans, la règle du 4 % ne tient compte ni de votre impôt, ni de votre tolérance au risque, ni de la séquence des rendements.

Erreur fréquente : oublier les revenus garantis. Avec une pension d'employeur ou des rentes, votre capital requis est nettement inférieur. Un plan personnalisé est essentiel.

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